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眼下已经进入11月中旬，对于生活在美国、持有联邦医疗保险（Medicare，华人俗称“红蓝卡”）的长者以及家有老人的家庭来说，一年中最重要的一件事已经进入倒计时—— 2026年度红蓝卡开放注册期（Open Enrollment）即日起至12月7日正式截止。

很多老人觉得自己现在的医保用得挺顺手，每年自动续保就行了，根本不用折腾。

但据CBS News 11月11日报道，多位医疗保险专家近期纷纷发出提醒：哪怕你对今年的计划非常满意，也千万别做“甩手掌柜”，一定要在12月7日之前重新核对一遍2027年的保障条款。

因为保险公司的保费、处方药清单以及合作医生网络每年都在动态调整，稍不留神，明年看病拿药就可能多掏一大笔冤枉钱。

按照美国联邦医疗保险的规则，每年的10月15日至12月7日是法定的年度计划调整窗口期。

在这段时间里，符合条件的参保人可以自由更换不同的Medicare Advantage（优势计划）、调整Part D处方药保险，或者在传统红蓝卡（Original Medicare）和优势计划之间进行转换。

所有在12月7日前敲定的调整，都将于2027年1月1日起正式生效。

在实际选择中，不少华人长者最容易纠结的，就是“传统红蓝卡”和“优势计划”到底该选哪一个。

传统红蓝卡主要由Part A住院保险和Part B医疗保险组成，参保人通常会额外搭配购买Part D处方药保险，并在符合资格时申请Medigap补充保险。

它最大的优势是就医自由度极高，全美绝大多数接受红蓝卡的医院和专科医生都能直接看，不需要转诊。

而优势计划则由私人保险公司打包提供，往往把住院、门诊、处方药甚至部分牙科、眼科福利整合在一起，月保费看起来更低，但它通常设有严格的医生和医院网络限制，做一些检查或看专科前，往往需要保险公司事先授权。

因此，如果老人平时经常需要看专科医生、患有慢性病需要长期服药，或者有特殊治疗需求，在转换计划前一定要格外谨慎。

这里还有一个很多人容易忽略的“隐形门槛”：如果你目前使用的是优势计划，明年想转回传统红蓝卡并重新购买Medigap补充保险，并不一定能顺利获批。

根据所在州的法规和个人健康状况，部分保险公司可能会要求进行健康核保，进而导致保费大幅上涨，甚至直接拒保。

在12月7日截止日期到来前，无论你打不打算换计划，专家都建议花上十几分钟，重点核对以下四个核心问题： 第一，每月的保费有没有悄然上涨；

第二，平时长期服用的处方药，明年是否还在保险公司的承保目录里，自付比例有没有变高；

第三，自己习惯去的家庭医生、专科医生以及常去的医院，明年是否依然留在合作网络内；

第四，不能只盯着每月交多少保费，还要把年度自付额（Deductible）、每次看病的共付额（Copay）以及全年的自付费用上限算在一起，评估全年的实际医疗总成本。

大家可以通过Medicare官方网站的Plan Finder工具进行比对，遇到关键的手术或长期用药，最好直接打电话向保险公司和医生诊所双重确认。

如果不小心错过了12月7日这个大限，也先别慌。

对于已经加入Medicare Advantage优势计划的参保人，2027年1月1日至3月31日之间还有一次专门的开放注册机会，届时可以更换另一项优势计划，或者干脆退出优势计划、恢复传统红蓝卡并按规定补买Part D处方药保险。

不过，这并不是面向所有红蓝卡持有者的全面开放期，调整权限有限。

当然，如果老人因为搬家跨州、失去原有雇主保险等特殊生活变故，也可以随时申请“特别注册期”进行调整。

医疗保险直接关系到长者未来一整年的就医体验和家庭财务负担，尤其是对于英语沟通不太方便、需要找华人医生看诊的长辈而言，提前核实清楚医生网络和药费报销细节显得尤为重要。

距离12月7日只剩不到一个月的时间，建议大家千万不要拖到最后几天才扎堆办理，以免系统拥堵或来不及向医生核实。

如果拿不准主意，除了让子女帮忙上网查询，也可以直接拨打Medicare官方热线1-800-633-4227（1-800-MEDICARE），或者联系各州免费的“州医疗保险援助计划”（SHIP）寻求一对一的免费指导。

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